Все торговые предприятия в 110 городах Украины с начала этого года обязаны принимать банковские платежные карты. Но бизнес игнорирует требование правительства обзавестись POS-терминалами.

Киевлянин Сергей Богачев - переводчик в прошлом и предприниматель в настоящем. Сегодня он владеет небольшим хостелом, расположенным неподалеку от центра столицы. Благодаря уютной обстановке и невысокой цене за свои услуги гостиница пользуется популярностью среди иностранцев. "Однажды у меня остановилась молодая пара из

материалы в тему: 12.03.22 Автострахування для українців у Польщі: PZU порадила, як скоротити формальності на кордоні 12.03.22 Тариф на "Зелену карту" для легковиків зменшено вдвічі - МТСБУ 15.04.22 МТСБУ: Як в Латвії врегулювати ДТП з авто на українських номерах 12.03.22 Чеська Республіка надає українським водіям безкоштовний страховий захист 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня

Швеции. Наличных средств с собой у них почти не было, зато была банковская карточка, которую, к их большому удивлению, принимали у нас не везде. Из-за этого шведам постоянно приходилось снимать деньги в банкомате, выплачивая процент украинским банкам, - их это раздражало. А перед отъездом из Киева мои гости и вовсе попали в анекдотическую ситуацию: в ресторане, где они ужинали, заклинило POS-терминал, а ближайший к заведению банкомат оказался пуст. Охрана отказалась выпускать их, пока они не расплатятся за ужин. Пришлось мне ехать на помощь и везти деньги. Шведы были обескуражены уровнем сервиса", - рассказал Богачев.

Расчет платежными картами - один из вызовов для футбольных болельщиков, которые собираются приехать в Украину на Евро-2012. Способность рассчитать иностранного гостя при помощи "пластика", а не кэша - по-прежнему остается мегазадачей для отечественных предпринимателей.

Хорошо забытое старое

Идея всеукраинской "терминализации", обязательной установки POS-терминалов в торговле и сфере услуг по всей Украине, отнюдь не нова. Требование обеспечить обязательный прием банковских карт к оплате в торговых и сервисных точках существует еще с конца 2004 года. Тогда вступили в силу поправки к Закону "О платежных системах и переводе денежных средств в Украине". Причем с оговоркой, что детальные условия программы внедрения безналичных расчетов устанавливает Кабинет министров.

В конце марта 2006-го появилось правительственное постановление № 377, предусматривавшее переход торговцев на прием платежных карточек до 1 июля 2007 года в областных центрах, Киеве, Симферополе и Севастополе, до 1 января 2008-го - в районных центрах с численностью населения свыше 25 тыс. человек, а до 2009-го - в остальных районных центрах и поселках городского типа.

Но решение Кабмина так и не было воплощено в жизнь. "В документе не были прописаны санкции за несоблюдение его норм, а торговые точки имели плохое техническое оснащение. Да и в целом тогда этот вопрос не был актуален", - подчеркивает адвокат, партнер юридической фирмы Pragnum Виталий Бобрынев.

Однако осенью 2010 года, когда у большинства украинцев уже были личные платежные карты, история повторилась. Правительство выпустило постановление № 878, в очередной раз предписывая переход торговли и сферы услуг на безналичный расчет. Так, до 1 июля 2011-го оплату с помощью карточек должны были обеспечить все торговые точки (кроме СПД) в городах с численностью населения более 100 тыс. человек, до 31 декабря 2011-го - в населенных пунктах, где проживает от 25 тыс. граждан. Частные предприниматели обязаны были сделать то же самое. Действие документа распространяется на 110 городов - именно в стольких населенных пунктах, по данным Ассоциации городов Украины, численность населения превышает 25 тыс. человек.

Не подпадали под его действие лишь торговые предприятия площадью до 20 кв. метров (кроме автозаправочных станций), а также заведения общепита закрытого типа, обслуживающие ограниченный контингент потребителей. Например, студентов или личный состав Вооруженных Сил.

При этом количество POS-терминалов, принимающих к оплате банковские карты, должно составлять не менее 50% от числа кассовых аппаратов. То есть, если, скажем, касс - десять, магазин должен иметь хотя бы пять терминалов для карт. Если кассовый аппарат один, то должен быть хотя бы один платежный терминал.

А бизнес - против

Расследование показало, что двух лет для полного перехода на безналичный расчет оказалось недостаточно. И не только малый бизнес игнорирует законодательные требования. Даже очень крупные магазины лишь частично выполняют нормы постановления.

Так, в большинстве супермаркетов тех городов, которые будут принимать матчи Евро-2012, - Донецка, Киева, Львова и Харькова - POS-терминалами не оборудована даже половина касс. Чаще всего - каждая четвертая или пятая кассовая стойка. А это никак не 50%. Зайдите хотя бы в магазины сети "Ашан" или "Метро", и вы сами убедитесь в этом.

Зато у вас не возникнет никаких проблем, если вы пожелаете расплатиться банковской картой в крупных розничных сетях, торговых центрах, ресторанах и кафе, как правило, тоже сетевых. Значительно реже карты принимают в местах, где предоставляют мелкие услуги физическим лицам: в парикмахерских, салонах красоты, станциях техобслуживания, ателье. В небольших торговых точках, работающих в формате "магазин у дома", рассчитаться картой попросту невозможно. Кассир такого заведения обычно секунд двадцать смотрит на карту, потом столько же на ее владельца.

Обнаружена и еще одна зависимость - чем дальше магазин расположен от центра города, тем меньше вероятность, что там у вас примут банковскую платежную карту.

Причины, по которым бизнес избегает безналичных расчетов, прозаичны. Во-первых, переход на карточки - это легализация доходов и обстоятельство, вынуждающее "засветить" обороты перед налоговыми органами, что предпринимателям невыгодно. Ведь даже работая с кассовым аппаратом, всё равно можно проводить часть платежей "мимо кассы". Хотя бы ради того, чтобы официальный оборот не превышал максимальную планку для тех, кто работает на упрощенной системе налогообложения.

Во-вторых, приобретение и содержание POS-терминала ложится на плечи предпринимателя. Оборудование ввозится из-за границы и обходится в среднем в три-шесть тысяч гривен. Кроме того, с каждой операции магазин платит банку комиссию в размере около трех процентов. Например, если представить, что десять процентов покупок будет проводиться через такой терминал, то при среднем годовом обороте небольшой торговой точки на уровне полутора миллионов гривен потери на комиссиях фининституту составят до 5 000 гривен. А это месячная зарплата квалифицированного менеджера торговой сети.

"Не вижу смысла в таких затратах, поскольку о возможности рассчитаться карточкой спрашивают максимум два покупателя из ста. К тому же сумма в чеке редко превышает 50-60 гривен. Это не те деньги, которые сложно заплатить наличными", - отмечает Олег Тарасенко, которому принадлежит мини-маркет в Харькове. В свою очередь, владелец киевской сети автомоек McCleans Олег Костюшко делится опытом установки терминала. "Это произошло полтора года назад. Мы пошли на дополнительные расходы в надежде привлечь с помощью терминала новых клиентов. Но объем транзакций был настолько мал, что в итоге вернули терминал банку", - говорит он.

В-третьих, установленные за отсутствие POS-терминала санкции вряд ли испугают предпринимателей. Так, с июня 2011-го сфера торговли и услуг обязана принимать банковские карты. За нарушение правил торговли ст. 155 Административно-процессуального кодекса Украины предусмотрен штраф от одного до десяти необлагаемых минимумов доходов граждан, то есть - от 17 до 170 гривен. Повторное нарушение на протяжении года влечет за собой наложение штрафа в размере от пяти до 27 необлагаемых минимумов граждан. А это от 85 до 459 гривен.

К тому же в постановлении Кабмина сказано, что терминал должен быть установлен, но ничего не говорится о том, что через него в обязательном порядке должно быть проведено определенное количество платежей. То есть терминал может и быть, но оказаться "неисправным". И покупателю всё равно придется рассчитываться наличными.

Проверять наличие установленного терминала вправе органы по защите прав потребителей. Они также обязаны это делать в случае обращения к ним потребителей. "Я не могу вспомнить случаев, чтобы к нам в магазины хоть раз приходили подобные проверки", - признается совладелец столичной сети мини-маркетов "Кумушка" Руслан Шибаев. И едва ли такая проверка нагрянет после жалобы иностранца, не сумевшего купить банку сладкой воды в небольшом магазинчике.

Мало стимулов

За последние годы рынок безналичных платежей в нашей стране продемонстрировал неплохую динамику. Согласно данным Национального банка, в 2009-2011 годах количество банковских карт в Украине выросло наполовину - с 38,6 млн до 57,9 млн штук. То есть сегодня на каждого украинца приходится более чем по одной пластиковой карте. На начало нынешнего года банки установили по стране 123,54 тыс. терминалов, из которых 76% находится в торговых точках. Значит, на каждый терминал условно приходится по 469 карточек. И если представить, что все владельцы карт будут "прокатывать" их в торговой сети по несколько раз в день, существующий парк POS-терминалов с таким наплывом просто не справится.

За последние три года терминалов стало больше лишь на шесть процентов. Банкиры поясняют это тем, что из-за кризиса 2009-2010 годов POS-точек становилось меньше. А вот в минувшем году терминальная сеть показала приличные темпы роста - 14%. "Спрос на POS-терминалы в 2011-м особенно сильно увеличился в четвертом квартале. По сравнению с третьим кварталом мы увеличили количество установленного оборудования на 48 процентов. Основным заказчиком были большие торговые сети", - констатирует Юлия Зубрицкая, начальник отдела эквайринга Укрсоцбанка, который входит в десятку крупнейших банков-эквайров страны.

Кроме того, продолжает увеличиваться и объем операций. По данным Межбанковской ассоциации платежных систем ЕМА, рост безналичных платежей за 2011-й превысил 57% и достиг 46,3 млрд гривен. Однако доля "безнала" в общем объеме операций с банковскими картами составляет лишь восемь процентов (в Евросоюзе - 40-50%). Основная операция - снятие наличных денег в банкомате. Согласно исследованию платежной системы Visa, проведенному в конце 2011 года, главная функция, которой пользуются держатели карт и ради которой большинство их оформляют, - это снятие наличных. Оплата за товары и услуги - на втором месте.

Интересно, что среди основных аргументов в пользу нежелания платить картами, по сведениям Visa, наши соотечественники называют низкое доверие к продавцам в магазинах (страх, что деньги будут украдены) и привычку рассчитываться наличными. Отсутствие POS-терминала - не главная причина. Вот и приходится 95% платежей на крупные торговые точки, которые, как считает покупатель, "не исчезнут завтра в случае, если что-то произойдет".

Не опытом единым

Для увеличения значимости безналичных расчетов нужны стимулы. Как потребителям, так и торговле. Один из таких стимулов лоббирует НБУ, который в августе 2011 года обнародовал законопроект "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (о функционировании платежных систем и развитии безналичных расчетов)". Смысл документа в том, чтобы обязать торговые точки и заведения общественного питания устанавливать платежные терминалы и принимать к оплате банковские карты. Предлагалось за уклонение от этого обязательства взимать штраф в размере 1700 гривен. Кроме того, Нацбанк предложил запретить снятие валюты через банкоматы и перевести все безналичные расчеты в стране в новосозданный клиринговый центр, что, по сути, означало бы монополизацию платежного рынка.

Инициативу регулятора банкиры приняли в штыки (законопроект даже не попал в парламент). Нацбанк взял тайм-аут и доработал текст. Как сообщил директор департамента платежных систем НБУ Виктор Кравец, документ уже дописали, он согласован с представителями рынка и в ближайшем будущем будет направлен в Верховную Раду.

Государственная поддержка перехода к безналичным платежам должна выражаться не только в законодательных инициативах, но и в льготном налогообложении для предприятий, принимающих карты к оплате, а также в предоставлении дополнительных бонусов держателям платежных карт, активно пользующимся последними как средством платежа. Например, в предоставлении им скидок на те или иные товары и услуги - такой прием активно используется в европейских странах.

Отшлепать карточкой

Александр Карпов, директор межбанковской ассоциации платежных систем ЕМА:

- В 2002 году Верховная Рада приняла Закон "О платежных системах и переводе денежных средств в Украине". С того момента банки неоднократно лоббировали дополнения к программе "терминализации", которые обеспечили бы надлежащий контроль над ее реализацией. Результат нулевой.

Чтобы решить эту проблему, нужно как можно скорее принять подготовленный Нацбанком проект закона, направленный на функционирование платежных систем и развитие безналичных расчетов. Этот документ предусматривает, в том числе, расширение контрольных функций налоговиков, которые дадут им право составлять акты об административных правонарушениях в том случае, если торговцы не предоставляют возможности расчетов за товары и услуги с использованием банковских карт.

Непослушный бизнес

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса ВиЭйБи Банка:

- Постановление Кабинета министров № 878, принятое в 2010-м, предусматривало двухэтапный переход на обязательный прием платежных карт. Сначала должны были перейти крупные торговцы, затем более мелкие. Соответственно, если в начале 2011 года услугой эквайринга больше интересовались крупные торговые сети, то в начале 2012-го у нас всё больше обращений от мелких торговцев.

При этом следует отметить, что не все торговцы заинтересованы в приеме платежных карт. В частности, многие физические лица - предприниматели, зарегистрированные как "упрощенцы", хотят установить POS-терминал исключительно для того, чтобы удовлетворить требования правительства. При этом они не собираются активно с данным устройством работать. А банкам, напротив, выгодно, чтобы устанавливаемое оборудование работало и приносило доход.

Кони и пластик

Шумная компания из восьмерых мужчин среднего возраста заканчивала ужин в одном из самых дорогих конноспортивных клубов Украины. Счет оказался большим, и каждый платил за себя сам. Шестеро из восьмерых предпочли рассчитаться пластиковой карточкой, двое - кэшем. Девушка-официант сгребла со стола предложенное ей "добро" и отнесла к кассе. Через минуту она вернулась и попросила посетителей ресторана подойти к барной стойке, где стоял кассовый аппарат, чтобы ввести пин-код. Уставшие после верховой езды, разморенные свежим воздухом и водкой мужчины начали по одному вываливаться из-за стола, попутно роняя рюмки, пледы, стулья. Причем всё это сопровождалось смачным матом.

Потом один из гостей - судя по манере себя вести и разговору, банкир - громко и долго учил бармена жизни и бизнесу. Финансист только вернулся из Токио, а там в некоторых клиентоориентированных (он часто употреблял это слово) ресторанах мини-терминалы вмонтированы в стол. Они выезжают из специальной ниши - достаточно нажать на кнопку. При этом в одном помещении может находиться более 20 столов, каждый из которых оборудован технической новинкой. Самое оно для таких чванливых и недоверчивых клиентов: поди знай, куда официант унес платежную карту и официант ли это вообще был? А в некоторых салонах красоты Шанхая менеджеры носят мобильные терминалы как аксессуар. Это могут быть большие ручные часы или элемент пояса.

В украинских заведениях подобного ранга мобильных терминалов почти нет - дорого, да и незачем. Ведь у нас, как правило, зажиточный клиент всегда сможет расплатиться наличными. Достаточно его об этом вежливо, но настойчиво попросить.

Хорошим стимулом ускорить всеукраинскую "терминализацию" стало Евро-2012. Скорее по чистой случайности дедлайн по установке терминалов во всех торговых и сервисных пунктах совпал с годом проведения чемпионата Европы по футболу. Но и этот стимул не помогает: наличная гривня продолжает оставаться в Украине почти безальтернативным способом расчета. Торговцев не пугают ни штрафы, ни риск оттока клиентов - они всеми силами стараются оставить часть своего оборота в тени. Ведь подношения многочисленным чиновникам через POS-терминал не переведешь - парируют бизнесмены.

Такие же проблемы испытывают многие страны, которые у нас принято называть развитыми. Не раз пыталось ввести в действие государственную платежную систему правительство США. Безуспешно. В итоге эволюция платежей в Соединенных Штатах привела к тому, что государство там играет минимальную роль, которая сводится к регулированию взаимоотношений между эмитентами и владельцами карт, а также к обеспечению общей безопасности системы. На рынке доминируют частные платежные системы, и карточкой можно рассчитаться не в любой глубинке.

Наглядной иллюстрацией того, какими отрицательными последствиями чреват переход от рыночного ценообразования к государственному, стал опыт Австралии. В 2003-м Резервный банк Австралии решил принудительно уменьшить комиссии банков по платежным операциям с целью защитить потребителей. Но ограничение комиссий привело к повышению цен и снижению бонусов для владельцев карт. При этом торговые точки стали взимать неоправданно высокие комиссии с самих покупателей.

Зато в Южной Корее, после кризиса 1997-1998 годов, пошли по иному пути, который оказался одним из наиболее успешных. Для всех предприятий, годовой товарооборот которых превышал 18 тыс. долларов, было установлено правило обязательного приема к оплате платежных карт. Причем пользователи карт получили право информировать налоговые органы о нарушении торговцами указанного правила. При этом для компаний, использовавших и принимавших карточные платежи, НДС (на соответствующие суммы) был снижен на 20% от стандартного уровня. Производители оборудования для безналичных расчетов получили налоговые льготы, а физлица, применявшие платежные карты в торговой сети, - право на налоговый кредит до четырех тысяч долларов ежегодно. В итоге за считанные годы доходы корейского бюджета (в том числе и благодаря вышеупомянутым мерам) возросли с 42 млрд до 57 млрд долларов, безналичные платежи увеличились почти на 300%, а уровень теневой экономики упал с 16 до 12% ВВП.