Уже более месяца Нацбанк проводит целевые аукционы по продаже валюты банкам для погашения кредитов населением и частными предпринимателями. Хотя данные мероприятия и называют “аукционами”, пока НБУ удовлетворяет 100% заявок комбанков по единому курсу - 7,8 грн./USD. Тогда как рыночный курс покупки наличного доллара в этот период колебался в диапазоне 8,2-8,6 грн./USD. То есть заемщики получили возможность сэкономить до 10% суммы ежемесячного платежа.
За 7 проведенных в феврале-марте аукционов (последний состоялся в пятницу, 27 марта) регулятор продал более $300 млн. Отметим, что при обсуждении вопроса о внедрении аукционов банкиры оценивали минимальную ежемесячную потребность населения в валюте для обслуживания кредитов в $500 млн. Официальная статистика НБУ говорит о еще более внушительных цифрах. Так, например, в феврале заемщики-физлица погасили задолженность только по кредитам (без учета процентов) на $442 млн. Процентные ставки по долларовым ссудам составляют в среднем 15%
Поэтому, исходя из объема задолженности населения в размере $24,9 млрд по валютным кредитам, ежемесячно лишь на проценты должно уходить более $300 млн. Таким образом, общую ежемесячную потребность населения в валюте для обслуживания кредитов можно оценить в $750 млн. Выходит, что льготная распродажа валюты от НБУ покрыла не более 40% месячной потребности.
По состоянию на 1 марта 2009 г. задолженность населения по валютным кредитам составляла почти $25 млрд. При этом примерно 75% кредитного портфеля приходится на Топ-15 банков. Валютные кредиты обслуживают более 1 млн заемщиков-физлиц. Напомним: первый целевой валютный аукцион состоялся 27 февраля. С тех пор в данных мероприятиях приняли участие примерно 70 банков, из них только 40-50 выходят на аукционы регулярно. В то же время на 1 января 2009 г. валютные кредиты населению числились на балансах 170 комбанков (из 185 финучреждений).
Завсегдатаями валютных “распродаж” являются банки - лидеры по кредитованию населения. Однако есть и исключения. Например, если верить официальным отчетам НБУ, Правэкс-банк, входящий в Топ-15 банков по объемам валютных кредитов физлицам, лишь дважды принял участие в валютном аукционе - 4 марта (покупал доллары) и 20 марта (покупал евро).
В самом финучреждении сообщили: “Банк принимал участие в аукционах по продаже как долларов, так и евро. Все заявки клиентов в отношении валютных аукционов были удовлетворены”. Практически не участвует в аукционах “Родовід Банк”, в котором работает временная администрация НБУ. Не замечены на распродажах и другие банки с временной администрацией, за исключением “Надра Банка” и Укрпромбанка. Вместе с тем в списке участников валютных торгов можно увидеть и небольшие банки. Например, на аукционе 6 марта валюту для своих заемщиков приобрели банки “Контракт” и “Фамильный” (портфель валютных кредитов населению - примерно по $3,5 млн у каждого), а также банк “Альянс” (задолженность населения - менее $2 млн) А в аукционе, состоявшемся 20 марта, участвовал “Реал-Банк”, у которого кредитный портфель населению в валюте составляет менее $1 млн. Неудивительно, ведь минимальная заявка на покупку валюты сейчас составляет всего $50 тыс., что позволяет участвовать в аукционах даже самым маленьким банкам. Отметим, что изначально минимальный лот для участия в аукционе составлял $1 млн, затем - $200 тыс., что вызывало недовольство мелких банков.
Любопытно, что процедура проведения целевых аукционов не регулируется каким-либо отдельным постановлением НБУ, регулятор управляет этим процессом в ручном режиме, рассылая своим подопечным письма и телеграммы. Поэтому неудивительно, что условия их проведения часто меняются, что создает неудобства как банкирам, так и клиентам. Более того, нет четкого графика продажи валюты. Хотя обычно аукционы проходят по пятницам, в случае необходимости - по средам. В их ходе НБУ продает в основном доллары, хотя два раза предлагал и евро (продал всего EUR2 млн). Покупать валюту через банки могут физлица и частные предприниматели для погашения валютных кредитов, полученных до 15 октября 2008 г. В основном речь идет об ипотеке и автокредитах. На аукционе в прошлую среду, 25 марта, НБУ впервые продавал валюту для досрочного погашения кредитов, но не более $50 тыс. по каждому кредитному договору. До этого - только на погашение текущей и просроченной задолженности. По словам банкиров, это не вызвало особого ажиотажа со стороны заемщиков, ведь многие банки уже давно предоставляют возможность досрочно погашать кредит по льготному курсу, который даже ниже 7,8 грн./USD.
На первый взгляд, схема погашения кредита за валюту, купленную у НБУ, проста: банк покупает у регулятора доллары по 7,8 грн./USD, а затем продает их заемщикам по 7,8156 грн./USD с учетом 0,2%-ного сбора в Пенсионный фонд (ПФ). На практике банки округляют курс, поэтому валюта обходится заемщикам по 7,82 грн./USD. Принципиальным является вопрос: за чьи деньги банк покупает валюту у НБУ - свои или заемщика. Во время первого аукциона все банки приобретали необходимый объем валюты, согласно графику обслуживания кредитов для всех заемщиков, за собственные средства. Однако сочли такой вариант невыгодным. Во-первых, в таком случае банк на 2-5 дней “замораживает” свою ликвидность (депонирует в НБУ гривню за день до аукциона). Во-вторых, не все заемщики приходят платить кредит вовремя (некоторые вообще не приходят), поэтому часть купленной валюты в течение 5 дней приходится продавать обратно Нацбанку. Вследствие такой операции банк теряет средства в размере сбора в ПФ.
В то же время большинство банков покупают валюту для заемщиков по предоплате. “Если во время первых аукционов банки приобретали валюту за свои средства, то потом многие начали покупать только для заемщиков, которые предварительно внесли гривню”, - отмечает Антон Шаперенков. “Мы работаем по предоплате, тем самым выполняем требования и рекомендации НБУ”, - подтверждает Демянов. В данном случае процедура покупки следующая. Нацбанк извещает банки о проведении очередного валютного аукциона, как правило, за два дня. Посредством звонков из call-центров, SMS-сообщений банки приглашают заемщиков в отделения. Заемщик пишет заявление на покупку валюты, открывает текущий счет и вносит (депонирует) туда необходимую сумму в гривне. Банк составляет так называемый “Реестр кредитных соглашений”, где указываются ФИО заемщика, номери дата договора, сумма кредита, дата погашения, сумма ежемесячного платежа. Эта информация в электронном виде подается в территориальное управление НБУ для последующего контроля целевого использования валюты. В главный офис Нацбанка комбанк отправляет консолидированную заявку на покупку валюты.
Например, не у дел могут оказаться заемщики, которые одолжили на покупку автомобиля, взяли бесцелевой потребительский кредит под залог недвижимости или приобрели в кредит землю для спекуляций. К тому же в ближайшее время Нацбанк может ужесточить контроль за использованием валюты, проданной в рамках целевых аукционов. “Нацбанк обнаружил значительные нарушения условий проведения валютных аукционов и процедуры использования иностранной валюты, купленной на аукционах, со стороны банков”, - указано в телеграмме НБУ №13-121/1760-4118 от 20.03.09 г. за подписью первого заместителя председателя НБУ Анатолия Шаповалова. Он обещает отстранять нарушителей от участия в последующих аукционах, а также информировать об этом общественность. Отметим, что ранее Президент Украины Виктор Ющенко предупреждал главу НБУ Владимира Стельмаха о возможных злоупотреблениях в ходе таких аукционов.
Какой умник с НБУ протолкнул Постанову , по которой у кого имеется дополнение к договору не имеет права участвовать в аукционе.У меня за год было погашено половину кредита , но тут грянул кризис. Обратился в банк , чтобы пересчитали ежемесячный взнос.Пересчитали. Оформили дополнение к договору.А сейчас не имеем права участвовать в аукционе.Только у нас больные на голову людишки принимают такие ПОСТАНОВЫ!!!Доктор из Донецка 22.04.09
Вот каким словом Н.Хрущев назвал выставку авнгардистов,вот это и есть и наши банкиры,и наши правители.