Что скрывается за низкими процентными ставками по кредитам? Как понять, сколько денег для кредитования по этим программам нужно иметь для начала и сколько придется платить потом?

Даже по самым дешевым вариантам авто в кредит - подержанным, отечественным, иностранным и акционным, - и самым дешевым на них займам (с малыми авансами и большими сроками) есть свои нюансы, отражающиеся на реальных выплатах.

Начнем с акций и эксклюзивных программ автокредитования, которые - как знает всякий потребитель

материалы в тему: 12.06.20 Почему решение ФРС ослабило доллар 17.02.22 Цены на перестрахование будут опережать инфляцию убытков - JP Morgan 17.02.22 Канадский регулятор вводит более строгие правила перестрахования 11.02.22 Аналитики Moody’s ожидают роста ставок перестрахования в ближайшие месяцы 26.12.19 Страхование каршеринга: основные проблемы нового рынка на опыте России

рекламы - дают возможность взять авто в кредит под 0%-10% номинальных, а кое-где и реальных годовых. На самом деле, дешевых кредитов (сроком от трех лет с авансом до 35%) на дешевые авто почти все эти акционные цифры не касаются.

Акции и программы, в пределах которых реальные ставки составляют 0%-19% годовых, в подавляющем большинстве случаев такие цифры имеют по срокам один-два года и по авансам 50%-70% (при которых кредитование дешевых машин теряет смысл, ведь помимо 50% аванса заемщик при получении кредита оплачивает различные, связанные с кредитом и покупкой машины, взносы на сумму от 2000 долларов - и тогда общая сумма начальных выплат приближается к полной стоимости дешевого авто). Наконец, по некоторым "дешевым" акциям существует страхование жизни заемщика (отсутствующее в большинстве автокредитных программ), которое увеличивает страховые выплаты на тысячу и больше долларов в год.

В итоге при сроке пять лет, авансе не выше 35%, и отсутствии страхования жизни минимальная на рынке кредитования иномарок реальная ставка по кредитам по состоянию на середину июля составляет 19,97% годовых (на широкий ряд марок, в том числе дешевых). Минимальная ставка чуть ниже - 18,38% реальных годовых возможна при пятилетнем кредитовании с 30% авансом лишь на конкретные дорогие марки.

А вот по кредитованию отечественных Lada и Uz-Daewoo БМ Банк предоставляет пятилетний кредит с 30% авансом и под меньшую реальную ставку - 14,99% годовых. И даже при авансе в 50% и сроке пять лет меньших реальных ставок, чем 15% годовых, на рынке не найти.

При сроке три года, авансе не выше 35% и отсутствии страхования жизни заемщика минимальная на рынке кредитования иномарок реальная ставка на середину июля-2010 составляет 18,3% годовых (на широкий ряд марок, в том числе дешевых). Ставка на конкретные дорогие марки при трехлетнем кредитовании с авансом 30% заметно ниже - 15,12% реальных годовых.

И лишь при сроке три года и авансе 50% заемщик сможет воспользоваться на данный момент ровно одной акционной программой с реальной ставкой 1,62% годовых (номинальная ставка 0%), по которой можно приобрести относительно дешевый автомобиль без страхования жизни (разновидность программы "Renault Finance" от индекс-банк по некоторым моделям, из которых самой дешевой является Kangoo за 16-18 тысяч долларов).

Следующей (по восходящей) при трехлетнем сроке и половинном авансе будет ставка 9,02% реальных годовых (разновидность "Nissan Finance" того же учреждения по некоторым моделям ценой от 16 тысяч долларов), но уже со страхованием жизни заемщика. Далее на уровне 10-18% годовых идут программы того же Индэкс-Банка и Астра банка или по дорогим конкретным моделям, или со страхованием жизни. И лишь ставка 18,3% реальных годовых является минимальной "широкодиапазонной" (в смысле марок авто) стоимостью кредита при 50% авансе и сроке кредита три года.

Наконец, по кредитованию подержанных авто выбор небогат (три учреждения из числа 50 банков-лидеров по активам и вряд ли большее число меньших учреждений). При 30% авансе ставок на кредитование машин б/у меньше, чем по цене в 27,3% реальных годовых, нет; при пятилетнем сроке - нет ставок меньше, чем 27,8% реальных годовых.