Так, 9 марта сего года вступили в силу изменения в закон Украины «Об исполнительном производстве», которые обеспечивают разрешение противоречий между должником и банком-кредитором исключительно в судебном порядке.
Теперь злостному неплательщику не удастся приостановить, либо вовсе заморозить действия по принудительному возврату долга и/или изъятию залога (квартиры, машины и т. д.)
Не спасет от выселения из жилья, обремененного долгами по ипотеке, и наличие малолетних детей — не говоря уже о том, что соответствующая оговорка о порядке их регистрации в «кредитной» квартире уже появилась в большинстве типовых банковских договоров.
На законодательном уровне в масштабе всей Украины теперь предусмотрена и новая мера по борьбе с должниками: запрет на выезд за пределы Украины по решению суда.
Заметим, что подобное ужесточение законодательства, направленное против недобросовестных должников по кредитам (которые предпочитают не платить и скрываться, вместо того, чтобы честно признаться банку в своих финансовых затруднениях и реструктуризовать кредит), стало возможным только теперь, на фоне относительной стабилизации внутриполитической обстановки в стране и укрепления позиций государственных структур.
Вспомним недалекий 2009-й, когда банковское лобби то дело пыталось протащить через парламент подобные же законы, которые должны были ужесточить ответственность должников и, таким образом «защитить» банки.
Однако при всех своих недостатках, коллективный (и порой — весьма противоречивый) разум Верховной Рады сумел-таки прислушаться к доводам элементарного чувства самосохранения. Тогда «драконовские» законы не были приняты, что, скорее всего, и предотвратило социальный взрыв, катализатором для которого могли бы стать президентские выборы.
Сегодня же украинский парламент (заметим, в том же самом составе!) готов дальше ужесточать законы, направленные на защиту собственности и крупных собственников. Может это выглядит и не слишком привлекательно на фоне крайне медленного роста зарплат и восстановления платежеспособного спроса населения, но все же весьма обнадеживает и стимулирует коммерческие банки на удовлетворение существующего отложенного спроса на ипотечные и автокредиты.
Как известно, закон обратной силы не имеет, но на будущее украинские банкиры (при помощи и непосредственном участии государственных структур), решили обеспечить себя механизмом, который сделал бы невозможным повторение ситуации кризисных 2008/2009 гг., когда просто невозможно было возвратить, по разным оценкам, от 15-20% до 30%содержимого кредитного портфеля.
По мнению специалистов, новые законодательные положения позволят ускорить реализацию процедуры принудительного возвращения залогов, для чего в них предусмотрено предоставление исполнительной службе доступа ко всем электронным базам данных и реестрам, которые содержат информацию об имуществе и средствам должников, которые могут быть изъяты в счет погашения долга.
При этом закон предусматривает продажу залоговой недвижимости, автомобильного и других видов транспорта исключительно на публичных торгах (аукционах), что должно повысить прозрачность самой процедуры и, по возможности, способствовать получению относительно «справедливой» цены.
Впрочем, ужесточение законодательных норм, регламентирующих процесс предоставления и возврата займов — не единственная ласточка, несущая надежду на восстановление украинского кредитного рынка.
Важным фактором возрождения кредитования в докризисных масштабах является, как ни странно, именно отказ от практики кредитования в долларах и евро, с постепенным углублением процесса дедолларизации украинской экономики.
Помимо чисто рыночного эффекта поддержки национального банковского капитала против более мощных западных конкурентов (развернувших за годы теоретической независимости Украины на ее территории обширную сеть своих филиалов), этот шаг будет также стимулировать возвращение в украинскую экономику валютных доходовукраинского же бизнеса.
Процесс этот, активизированный новой властью при помощи пряника — налоговой амнистии «беглым» капиталам и кнута — ограничения возможности использования офшорных зон – неизбежно приведет к нарастанию валютных потоков реинвестиций, которые украинским банкам предстоит конвертировать в гривневые кредиты — как для бизнеса, так и для потребительского сектора.
Неизбежное сокращение общего количества банков в Украине на фоне практически полного исчезновения возможностей для заработка на валютных спекуляциях в особо крупных масштабах, уже сейчас заставляют банки продумывать пути возвращения к традиционным и гораздо более цивилизованным видам заработка — на выдаче кредитов.
Этому, не в последнюю очередь, способствует и относительная стабильность курса национальной валюты, наблюдаемая вот уже больше года. Однако гораздо более важным (особенно для долгосрочных ипотечных проектов, на срок свыше 10-15 лет) представляется то, что на подобную же стабильность гривны банковский бизнес сможет рассчитывать и в долгосрочной перспективе.
Иными словами, наиболее востребованные массовым клиентом кредиты на покупку жилья сроком на 20-25 лет (при минимальном первоначальном взносе 15-20% общей стоимости жилья) в обозримом будущем также перестанут быть для украинцев какой-то экзотикой. Наконец, возрождению кредитной деятельности украинских банков будет способствовать и элементарный инстинкт самосохранения в конкурентной борьбе в данном секторе рынка банковских услуг.
Дело в том, что если от гораздо более мощного западного банковского капитала, украинским банкирам пока удалось отгородиться законодательным запретом на валютное кредитование, то натиску российского рубля им пока нечего противопоставить, кроме… конкурентоспособных кредитных и депозитных услуг.
Последние же новости — в частности, выход российского Сбербанка на кредитный рынок Украины с предоставлением кредитов в рублях, должен заставить украинский банковский бизнес отреагировать уже в ближнесрочной перспективе.
Действительно, уже сейчас в секторе потребительских кредитов (ипотека и авто-) россияне предлагают нашим соотечественникам займы под 14% годовых в рублях, при среднерыночной гривневой ставке по аналогичным проектам в 20-22% годовых.
Логическое же развитие подобной тактики — предоставление относительно дешевых рублевых бизнес-кредитов — сможет уже в кратчайший срок привести к существенным изменениям обстановки и переделу сфер влияния на украинском рынке действующего бизнеса…
|
Новости
