Кредитные карты нынче - редкость, их оформляют лишь около десяти банков. Причем обычно требуется, чтобы клиент имел зарплатную карту или размещенный в банке депозит. Издание узнавало, чем может быть выгодна кредитка сейчас и во что обойдется ее годовое обслуживание.

Для потенциального заемщика ситуация на кредитном рынке все еще грустная. Взаймы банки дают мало, причем это касается не только авто или ипотеки, но и кредитных карт, которые несут для банкиров повышенные риски в связи с отсутствием залога.

Издание выяснило, что из

материалы в тему: 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.03.22 Автострахування для українців у Польщі: PZU порадила, як скоротити формальності на кордоні 12.03.22 Тариф на "Зелену карту" для легковиків зменшено вдвічі - МТСБУ 15.04.22 МТСБУ: Як в Латвії врегулювати ДТП з авто на українських номерах 12.03.22 Чеська Республіка надає українським водіям безкоштовний страховий захист

первых 30 наиболее "карточных" банков (банки-лидеры по числу выпущенных пластиковых карт) оформить кредитку согласны меньше десяти. "По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем, более 60 банков эмитируют карты с кредитной функциональностью. Но на данный момент реально их оформляют лишь единицы", - говорит начальник управления платежных карт "ЭрДэ Банка" Олег Костюк.

Да и те банки, где готовы оформить кредитный лимит, стали уж слишком требовательными к заемщику. Зарплата принимается в расчет только официальная, стаж работы на последнем месте - минимум шесть месяцев, штрафы за просрочку платежей - огромные, а комиссии за снятие наличности - вообще драконовские.

В жестких рамках

К тому же кризисные кредитки - это уже совсем другой продукт. Первое, что бросается в глаза, - сократившиеся лимиты по кредитным картам и изменившиеся принципы их расчета. Например, раньше банк мог без проблем поставить планку в 15-20 тыс. грн. Сейчас же можно рассчитывать максимум на 8-10 тыс. грн лимита (изредка - до 15 тыс. грн), и только по "крутым" картам класса Gold возможен лимит до 50-60 тыс. грн.

Когда овердрафт "завязан" на зарплате, получаемой через банк, лимит составит три-пять официальных месячных доходов. В том случае если кредитка оформляется вкладчику, размер лимита может достигать 75-80% суммы депозита, и то, скорее всего, больше 100 тыс. грн банк все равно не даст. Главный плюс привязанной к депозиту карты состоит в том, что ее можно оформить в валюте вклада, то есть не только в гривнях, как это обычно принято для кредитных карт.

Льготный период по кредиткам выставляют до 30-55 дней, иногда - до 57. Но при этом большинство банков хитрят, требуя погашать задолженность до 20-25-го числа следующего месяца. В таком случае льготный период автоматически "урезается", ведь, сняв наличные или рассчитавшись в магазине, скажем, числа 25-30, останется всего лишь 20-25 дней, чтобы погасить долг по карте.

По истечении льготного периода банк начнет начислять проценты на остаток задолженности. Диапазон ставок широк: начиная от 24-26% годовых и заканчивая 36% - по гривневым картам, в размере 12,5-17% годовых по картам, предусматривающим использование долларов или евро.

Кстати, для тех, кто открывает кредитку "под залог" депозита, схема начисления более хитрая. Проценты обычно состоят из ставки по вкладу и маржи банка (как правило, это 2,5-6% "сверху"). То есть если депозит приносит 22% в год, то карта, оформленная под его залог, обойдется заемщику в 24,5-28% годовых. Максимальная годовая переплата по кредитке может достигать более чем 20% по гривневым и почти 10% по валютным картам.

Дешево не отделаться

Гасить по истечении льготного периода банки просят не менее чем 5-10% суммы задолженности в месяц, иначе - штраф. "Санкции за просроченные платежи по кредитной карте должны быть прописаны в договоре. Как правило, "наказанием" могут быть пеня или повышенная процентная ставка, которую банк применяет с момента появления просроченной задолженности по карте", - рассказывает Сергей Шевченко, директор департамента розничного кредитования банка "Финансы и Кредит".

Банк при этом может использовать как фиксированный штраф по факту просрочки, например, 25% или 30% суммы просроченного долга, так и "плавающий", который начисляется не разово, а за каждый день с момента появления задолженности. Некоторые банки к фиксированной пене прибавляют еще и двойную учетную ставку НБУ (сейчас она составляет 11%), чтобы уж совсем жизнь "малиной" не казалась.

Штрафуют и за неразрешенный овердрафт (превышение установленного по карте лимита). За любовь к мотовству придется заплатить либо пеню на уровне годовой процентной ставки, установленной по карте, либо фиксированный процент суммы превышения.

Но даже если гасить все долги вовремя, то банк возьмет свое при снятии денег с карты. Если снимать деньги в кассах банка или его банкоматах, комиссия составит 0,5-4%, но не менее 5-10 грн за операцию. Если "обналичиваться" в банкоматах других банков, комиссия вырастает до 1-4% плюс еще фиксированная сумма (4-5 грн). За рубежом снимать деньги и вовсе грустно: минимальная комиссия составит 3-5 долларов.

Кстати, за выпуск карты, как правило, плату не берут, но зато ежегодно придется "отстегивать" за ее обслуживание 60-250 грн за кредитку уровня Classic и 400-600 грн за "золотую" карту.

Под микроскопом

Чтобы получить карту "на руки", в банке придется пройти "кастинг", что, увы, непросто. Во-первых, справки о доходах за шесть месяцев может оказаться недостаточно, и придется "выбивать" у работодателя справку о доходах за год. Во-вторых, могут потребовать наличия определенного уровня официальной заработной платы (например, от 3 тыс. грн в месяц), если меньше - гарантирован отказ. В-третьих, даже если карта открывается не "под вклад", банк может выставить требование к наличию депозита, в качестве своеобразной "гарантии". Что нелогично - если у клиента есть запасы наличных, кредитка ему не особенно-то и нужна. И в-четвертых, в некоторых случаях может даже потребоваться "…поручительство лица с высоким уровнем платежеспособности" (цитируем формулировку одного из банков). И, естественно, если в прошлом были грешки, то есть проблемы с оплатой кредита, то банк в нынешние времена наверняка откажет еще на этапе рассмотрения заявки.

"Безусловно, банки сейчас требуют в большинстве своем официальных доходов, стабильного трудоустройства, оценивают затраты клиента на "жизнь", но наиболее существенным моментом, на наш взгляд, является положительная кредитная история", - подчеркивает Олег Костюк.

Практически обязательное условие при открытии карты - анкета (автор недавно лично оформлял кредитку и может подтвердить данный факт), которая сродни развернутой автобиографии. В нее банк "вбивает" максимальный объем данных о заемщике: от места жительства, прописки, среднемесячного реального дохода (то есть вместе с "левыми" заработками) вплоть до адресов работодателя, родственников или друзей.

Поэтому если возникнут проблемы с погашением долга, пускаться в бега не стоит, так как банк будет "трясти" всех людей, связанных с недобросовестным клиентом. И, как предупреждают банкиры, несмотря на отсутствие залога, от ответственности уйти не удастся: при появлении "длинной" задолженности по кредитке заемщика не только передадут "в лапы" коллекторам, но могут даже подать в суд требование арестовать имущество, которое потом "уйдет с молотка". Разумеется, все эти ужасные перспективы реальны только в том случае, если банку есть за что бороться

Почем "пластик"?

• Выпуск карты: бесплатно.
• Обслуживание (за год): 60-250 гривен (уровень Classic) или 400-600 гривен (уровень Gold).
• Средний кредитный лимит: до 10 тыс. гривен/3-5 месячных официальных зарплат/75-80% размещенного депозита.
• Льготный период: 33-57 дней.
• Кредитные ставки: 24-36% годовых в гривнах и 12,5-17% годовых в инвалюте/для карт под депозит ставка по вкладу плюс 2,5-6%.
• Штрафы за несвоевременное погашение: до 25-30% суммы долга.
• Комиссии за снятие наличных: 0,5-4% плюс 4-5 гривен - у отечественных банков, от 3-5 долларов - у зарубежных банков.

Карточно – в долг

Условия выпуска и обслуживания кредитных карт некоторыми украинскими банками

Банки	Ко­ли­че­ст­во эми­ти­ро­ван­ных пла­теж­ных карт (на 1 сен­тя­бря)	Лимит по карте	Льгот­ный период	Ставка за поль­зо­вание сред­ства­ми	Комиссии и ежеме­сяч­ное погаше­ние	Штраф­ные санк­ции	Тре­бова­ния к заемщи­ку
Приват­Банк	204 668 36	8000 грн (зави­сит от зар­платы, коли­чества депо­зитов в банке)	30 /55 дней	3%/2,5% в месяц	4%/4% + 5 грн – за «обнали­чку», ежеме­сяч­ный пла­теж – 7% задол­женнос­ти, но не менее 50 грн и не более остатка задол­женнос­ти (уплачи­вает­ся до 25го числа каж­дого месяца)	Пеня = пеня (1) + пеня (2); пеня (1) = (базо­вая процент­ная став­ка)/30 – за каж­дый день прос­рочки кре­дита; пеня (2) = 1% задол­женнос­ти, но не менее 30 грн в месяц, начи­сля­ется раз в месяц, при наличии прос­рочки по кре­диту или про­цен­там в пять и более дней при возник­но­вении прос­рочки на сумму от 50 грн и более	Пас­порт, справ­ка о при­своении иденти­фикаци­онного но­мера, справ­ка о дохо­дах за шесть ме­сяцев
«Райф­фай­зен Банк Аваль	758 298 9	Три офици­аль­ных месяч­ных дохода или 75% суммы вклада; Visa Gold/ Master­Card Gold – 10–60 тыс. грн ($2–12 тыс. или €1,4–8 тыс.)	До 57 дней	26% – в грив­нях, 13,5% – в инва­люте	Плата за обналич­ку – от 5 грн/$1/€0,65; мини­мальная сумма по­гаше­ния – 5% остат­ка задол­женнос­ти (не менее 30 грн, $6 или €4 – в зави­си­мости от валюты счета), уплачи­вает­ся до 25го числа каж­дого месяца	1% суммы про­сроч­ки, при пре­выше­нии лимита – 26% годовых	Пас­порт, справ­ка о при­свое­нии иденти­фикаци­онного номера, депо­зитный договор
Укр­эксим­банк	792 489	До пяти меся­чных зар­плат или до 80% средств, разме­щенных на депо­зите	-	Став­ка по депозиту + маржа банка (не менее 2,5%, зави­сит от валюты депо­зита, его срока) или 24–26% для зар­плат­ных карт	Плата за об­налич­ку – от 0,75% (минимум – 3 грн)	-	Депо­зит в банке, заявле­ние и анкета или пору­чительст­во юри­дичес­кого лица (пре­дпри­ятия ра­бото­дателя)
Хреща­тик	358 695	Зар­плат­ные – до пяти месяч­ных зар­плат; под депозит – до 80% вклада (но не более 100 тыс. грн)	Нет	По зар­плат­ным – 36%, под депо­зит – став­ка по депо­зиту + 3,5%	Об­налич­ка – от 0,5%; мини­маль­ное по­пол­нение – сумма ис­поль­зова­нных средств	25% + двой­ная учет­ная ставка НБУ (сейчас – 11%)	Пас­порт, справ­ка о при­своении иденти­фикаци­онного номера, со­гласие супруга/ супру­ги (карта под депо­зит) или справ­ка о дохо­дах за шесть меся­цев (карта под зар­плату)
Индэкс­банк	202 338	До 15 тыс. грн (для заем­щиков банка), до 80% депо­зита (для вклад­чиков)	-	30% годо­вых (карта для заем­щиков) или 19–25% в гривнях, 13–17% в долл., 12,5–16% в евро (карты для вкладчи­ков)	Об­налич­ка – от 1,5%; мини­маль­ный платеж – 10% факти­чески исполь­зова­нной суммы, на 25е число каж­дого месяца	-	Доку­менты, пода­вавши­еся в банк при полу­чении кре­дита
Univer­sal Bank	-	Visa Classic – до 10 тыс. грн, Visa Gold – до 20 тыс. грн	До 50 дней	36% – Visa Classic, 32% – Visa Gold	Об­налич­ка – 3% (но не менее 10 грн); мини­мальное погаше­ние – 5% суммы долга (но не менее 50 грн)	30% суммы задол­женнос­ти, при превы­шении лимита – 3% суммы превы­шения	Пас­порт, справ­ка о прис­воении иденти­фикаци­онного номера, справ­ка о дохо­дах за 12 мес., нали­чие депо­зита или теку­щего счета в банке

* – Информация предоставлена самими банками.

Итого: Лимиты по кредитным картам сократились и часто "привязаны" к уровню зарплаты или открытому депозиту. Кроме того, кредитная ставка может достигать 36% в год, а плата за снятие наличности - 4% суммы.