Во сколько вам сейчас обойдется «пластиковый кредит»?
21.01.10
Комиссии по пластиковым картам с возможностью кредита просто поражают своим разнообразием и количественной неограниченностью. Чтобы в них не потеряться и не пропустить дополнительные расходы по продукту, нужно тщательно изучить «врага в лицо». Какие бывают комиссии, что может снизить тарифы, от чего они зависят, как подсчитать реальные расходы по карте – узнавало Издание
заемными средствами, привязанными к пластиковой карте:
традиционная кредитная карта,
кредитная линия, открытая к зарплатной карте
кредитная линия, открытая к депозиту.
Несмотря на главную и общую возможность у перечисленных продуктов пользоваться заемными средствами, есть у них и ряд существенных различий.
Кредитная карта сравнительно долгосрочна (от года до двух), и средства у банка можно занять на весь срок действия карты, при условии ежемесячного погашения начисленных процентов и части тела кредита до определенной даты. При этом устанавливается минимальная сумма ежемесячного погашения (например, 50 гривен или 10% от суммы задолженности на отчетную дату). Часто по кредитке банк устанавливает льготный период, в течение которого не насчитывает проценты за пользование заемными средствами.
Если вы не собираетесь занимать по кредитной карте средства на целый год (что, кстати, дорогое удовольствие), а хотите регулярно занимать и пополнять, то условия по такому продукту и кредитным линиям вполне сравнимы.
Подсчитать свои точные расходы по кредитке, связанные с процентами годовых, несложно. Поскольку привязка в пользовании кредитными средствами идет не к месяцам, как у обычных кредитов, а к дням, то проценты по кредиткам начисляются также ежедневно. И считать расходы нужно также за каждый день отдельно – по формуле:сумма кредита*% годовых/ 365 дней.
К примеру, вы сняли с кредитки под 30% годовых сумму в 100 гривен и неделю пользовались ею (опустим льготный период). За каждый из этих семи дней ваш банк снимет 100*30%/365 = 0,08 гривен. А если на восьмой день вы пополните счет на 50 гривен, то проценты начнут начисляться на оставшиеся вашим долгом 50 гривен.
Итак, возможные расходы по кредитной карте, кроме номинальной ставки по кредиту:
Разовая комиссия за открытие кредитной карты;
Комиссии за обслуживание счета (например, на 18.01.2010 – до 1300 гривен, эта фиксированная сумма может взиматься ежеквартально, ежегодно и так далее, в зависимости от условий банка. Величина комиссии может зависеть от типа карты);
Дополнительные ежемесячные комиссии за сопровождение или обслуживание задолженности, взимаются в процентах от суммы задолженности на отчетную дату (например, 1 число каждого календарного месяца; подсчитать свои расходы по этой статье можно так же, как и по номинальной ставке);
Комиссия за неиспользование средств установленного лимита кредитования в течение определенного времени (к счастью, достаточно редкая среди банков);
Комиссия за пополнение карты (как правило, если пополнять в кассах своего банка, то отсутствует, но может доходить и до 25 гривен);
Процент за снятие наличных через банкоматы своей сети (например, 3-5% от снятой суммы);
Комиссии за проверку баланса по счету.
Еще один коварный тип дополнительных расходов, широко практиковавшийся с 2007 года, был замечен за кредитками с неснижаемым остатком. Некоторые банки при полном снятии доступных для займа средств (и неприкасаемости неснижаемого остатка) начисляли проценты все же на полную сумму, включительно с неснижаемым остатком, которым клиент, по сути, даже не пользовался.
Подсчитать свои расходы по кредитной линии, привязанной к депозитной или зарплатной карте, намного проще, чем по кредитке. Дело в том, что у вас и так есть платежная карта, в рамках которой вы оплачиваете установленные комиссии и за ее открытие, и за обслуживание. Открытие кредитной линии к платежной карте – просто дополнительная функция, расширяющая ваши возможности по пластику. Поэтому, как правило, вы можете учитывать в качестве чисто кредитных расходов лишь проценты за пользование заемными средствами и проценты за обналичивание (как правило, банк устанавливает отдельный тариф по снятию в банкоматах кредитных средств, даже если они снимаются с зарплатной или депозитной карты).
Но как бы то ни было, на первом месте по стоимости остается кредитная линия к депозиту, на втором – к зарплатным проектам, и лишь на третьем – кредитные карты. Есть лишь один параметр, по которому кредитные линии по зарплатным и депозитным картам проигрывают кредиткам – это льготный период от 30 до 55 дней, во время которого процент за пользование заемными средствами символический – 0,01% годовых. Но получить такую кредитную карту на ощутимую сумму начиная с весны 2009 года – большая сложность.