Украинский рынок ипотеки развивается быстрыми темпами, ипотечные портфели банков стремительно растут. По состоянию на 1 января 2008 года объем рынка ипотечного кредитования достиг показателя 57,2 млн грн., что составляет 9% от ВВП. По данным показателям мы приближаемся к уровню развития некоторых стран Центральной и Восточной Европы. Ипотека становится все более массовым явлением, на нее существует спрос не только в больших городах но и на региональном уровне. Развитию ипотечного рынка способствует, в частности, увеличение числа ипотечных брокеров. Появление финансовых посредников —

материалы в тему: 12.06.20 Почему решение ФРС ослабило доллар 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине 17.02.22 Цены на перестрахование будут опережать инфляцию убытков - JP Morgan 17.02.22 Канадский регулятор вводит более строгие правила перестрахования 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9%

ипотечных брокеров обусловлено потребностью клиентов сориентироваться в разнообразии процентных ставок, валют, сроков, акций. Исходя из практики стран Западной и Центральной Европы, где существует жесткая конкуренция между большим количеством банков и их программ, именно брокеры становятся одним из основных каналов альтернативной дистрибуции банковских продуктов. К примеру, в Великобритании и Германии до 80% ипотечных кредитов выдаются с помощью финансовых посредников. Но достигнем ли мы таких показателей, как в Великобритании и Германии, готовы ли люди в Украине довериться ипотечным брокерам?

«Если бы я знал, что все так просто, не стал бы нанимать брокера». Если кто-то из ваших знакомых прибегал к услугам ипотечного брокера, вы наверняка слышали такое откровение. Но задним числом многие дела кажутся легкими, особенно когда они сделаны с чужой и профессиональной помощью. Знание — самый дорогой товар.

Ради обладания им придется потратить или свое время, или деньги. Выбор за вами. А мы расскажем, как определить, действительно ли необходим брокер или выгоднее все сделать самостоятельно. Ипотечный брокер посредничает между банком и клиентом, помогая последнему получить кредит.

Сам ипотечный брокеридж довольно востребован. Дело в том, что многие банки, избалованные корпоративными клиентами, так до сих пор и не научились работать с физическими лицами. Квалификация ипотечных инспекторов зачастую крайне низка: они худо-бедно вызубрили ипотечную программу родного банка, но не ознакомились с продуктами конкурентов. Хотя бы для того, чтобы сравнить их, показать клиенту свои преимущества. Ваши попытки поговорить об этом встретят оловянный чиновничий взгляд.

Иногда этому есть объяснение. Многие банки никогда не горели желанием заниматься ипотекой. Нет, до саботажа не доходит, но и инициатив не дождетесь. Некоторые банки — то ли по причине мирового ипотечного кризиса, то ли воспользовавшись им как предлогом — ужесточают условия кредитования. Не беда: другие банки именно сейчас ипотеку удешевляют. И не вопреки рыночным законам, а в полном соответствии с ними занимают освободившееся пространство.

В любом случае на ипотечном рынке действует пара сотен «живых» ипотечных программ, которые к тому же постоянно меняются. Нужны еще специалисты, которые подберут кредит в соответствии с настоящей зарплатой, семейным положением, карьерными перспективами, возрастом заемщика и другими параметрами.

Ваше материальное положение стабильно, ухудшения в ближайшие 10 лет вы не опасаетесь, поэтому тип платежа (аннуитетный или дифференцированный) и условия досрочного погашения для вас несущественны? У вас хорошая «белая» зарплата, достаточно свободных средств, часть которых вы планируете потратить на первоначальный взнос, причем эту сумму несложно и пересмотреть в сторону увеличения? Имеет смысл при выборе банка спокойно воспользоваться рекомендациями знакомых. Правда, советы часто противоречат друг другу, но главное: вы — желанный клиент для любого банка, а при наличии навыков переговорщика легко оставите ипотечных брокеров без их главного аргумента — сами выторгуете скидку и по комиссии, и по процентной ставке (если банк вообще ее предоставляет).

Если же зарплата «серая», на первоначальный взнос придется наскребать по родне и друзьям, а выводы ипотечных калькуляторов относительно вашей способности оплачивать кредит разделились в соотношении 50:50, то разумно задуматься о помощи. Кроме того, у разных банков есть свои негласные традиции: одни категорически не рассматривают новостройки, другие не любят «хрущевки» и т. п. Во многих случаях рассмотрение кредитной заявки стоит недорого: можно напрямую обратиться в несколько банков — два, четыре, десять.

Предварительный разговор с брокером не будет стоить ничего. Никто вас не «заболтает» и денег не стрясет: с такими страхами лучше вообще в кредитно-денежные отношения не вступать. Либо вам сразу скажут, что ваша ситуация безнадежна, либо, повздыхав и поморщив лоб, обнадежат: шансы есть. Многие брокеры любят иллюстрировать слово «шансы» процентами: 60:40, 70:30 — на большее не надейтесь.

Вы хотите взять в банке ипотечный кредит. Какой банк, какая ипотечная программа лучше всего подходит для вашего случая?

Ипотечный брокер — человек, который подберет наиболее выгодный для вас с финансовой точки зрения ипотечный продукт и оформит документы, необходимые для получения ипотечного кредита.

Брокер помогает получить ипотечные кредиты на квартиры, дома, коттеджи, таунхаусы, комнаты в коммунальных квартирах, земельные участки, офисные помещения, правда, основной сегмент — это «вторичка», но сейчас также большую популярность приобретает загородная недвижимость.

Клиентов можно поделить на две категории — одним нужны лучшие ставки, нежели они могут найти самостоятельно, а другим нужно, чтобы брокеры помогли им получить кредит хоть на каких-то условиях. Ипотечный брокер предлагает клиенту прежде всего свои знания и опыт, экономию времени, большой выбор ипотечных программ с описанием их преимуществ и недостатков. Но он предлагает клиентам не только избавиться от хлопот по получению ипотечного кредита, но и получить гарантированно наиболее выгодный кредит исходя из параметров заемщика.

Услуги брокера стоят немало. Несмотря на то, что системы расчета стоимости услуги резко отличаются, конечная сумма примерно одинакова у всех брокеров.

Например, одна компания платеж делит на две части — аванс и процент от сделки, другая берет только процент от сделки в размере от 1 до 5%, а третья вообще предоставляет для клиента услуги бесплатно, так как свои проценты берет от банка, у которого оформит сделку.

Вопрос о том, какой должна быть система финансовых отношений между брокером, клиентом и банком, до сих пор является поводом для споров и дискуссий. Существуют две основные системы комиссионного вознаграждения брокерских услуг: за счет клиента и за счет банка. Конечно, полная объективность и независимость брокериджа есть тогда, когда компания действует только за деньги клиента, в интересах клиента и по поручению клиента. Однако есть мнение, что только обе эти системы позволяют брокеру быть объективным и независимым, так как единственным критерием в подборе для клиента кредитного продукта является выгода для клиента банковской программы.

Законодательно эта сфера деятельности на сегодняшний день никак не регулируется. Следовательно, все права и обязанности брокера перед клиентом регулируются договором, который подписывает клиент.

Как отмечает юрист адвокатского бюро «Приоритет права» Петр Салатный, деятельность ипотечного брокера является новшеством в украинском законодательстве, и нормативно-правовые акты, регулирующие соответствующие права и обязанности, на сегодняшний день отсутствуют.

Хотят ли брокеры вступать в какие-либо отношения с государством? Нужно отметить, что объективность и независимость брокеров должна регулироваться законами и нормативными актами. Системы взаимодействия ипотечного брокера с государством не существует, но она необходима. Имеет смысл обратить внимание на американский опыт. Но американский брокер зачастую тесно связан с банком и попадает под действие некоторых законов и актов, регулирующих деятельность именно кредиторов. В Украине же брокер пока играет скорее роль советника, нежели кредитной организации, поэтому участие государства в процессе было бы излишним. Но, несмотря на такое положение ипотечного брокера в Украине, потенциальная роль государства все-таки может быть воплощена в правовом регулировании и контроле, возможно даже и через лицензирование.

Рынок ипотечного брокериджа еще молод и не развит, поэтому в данном случае главное — чтобы государство не мешало его развитию.

Комментарий Эксперта Любовь СЛОБОДЕНЮК, исполнительный директор компании «КредитСвит»

Для украинцев это достаточно новая услуга. Буквально год-полтора назад о кредитных брокерах мало кто знал. Сегодня же все больше и больше появляется рекламы и объявлений, гласящих о предоставлении данных услуг. В связи с большой конкуренцией и множеством ипотечных программ как банки, так и клиенты заинтересованы в услугах ипотечных брокеров.

Многие заемщики еще не доверяют и не осознают удобства и преимуществ ипотечных брокеров. Ипотечный брокеридж пока еще не успел закрепиться на рынке как надежный и проверенный посредник, который существенно облегчает процесс подбора и оформления оптимального ипотечного кредита для клиента.

Необходимо очень аккуратно подходить к выбору ипотечного брокера. Так как из-за отсутствия государственного регулирования и лицензирования данного вида деятельности на рынке уже существует множество мелких серых брокеров, которые плохо разбираются в ипотечных программах и зачастую представляют интересы конкретного банка, который платит самую большую комиссию, и при этом брокер еще берет немалые деньги с клиентов.

В свою очередь, профессиональные ипотечные брокеры действительно предоставляют качественные кредитно-консалтинговые услуги, экономят время и деньги клиента и представляют исключительно его интересы.