Вашей компании нужно срочно рассчитаться с поставщиком, а денег на поточном счете нет – они придут только завтра? Не отчаивайтесь… Удовлетворить краткосрочную потребность в денежных средствах вам поможет овердрафт. О всех тонкостях этой банковской услуги рассказывает Валентина Галушина, заместитель директора департамента кредитования корпоративного бизнеса Банка "Хрещатик".
Овердрафт юридическим лицам - это самый простой и быстрый вид нецелевого кредита на короткий срок, который предоставляется банком путем
списания средств со счета клиента, причем сумма списания может быть больше, чем остаток на счете. В результате этого на счете клиента образуется отрицательный баланс, который и является овердрафтом.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. По мере поступления денежных средств на расчетный счет клиента банк самостоятельно путем безакцептного и бесспорного списания производит погашение задолженности по овердрафту. В отдельных случаях возможен вариант погашения задолженности по кредиту следующим образом: клиент сам определяет и направляет необходимую сумму в погашение задолженности. При этом задолженность по овердрафту должна быть погашена полностью не реже одного раза в месяц.
Обычно такой кредит предоставляется на срок не более 1 года для обеспечения бесперебойных платежей при недостатке или отсутствии средств на текущем счете для оплаты за товары, выдачу зарплаты и т.п. Выгоден он, прежде всего, компаниям с высокой оборачиваемостью средств – торговым предприятиям и фирмам, активно использующим текущий счет для расчетов с покупателями или поставщиками.
Как правило, овердрафт может быть предоставлен любому клиенту банка, который имеет постоянные обороты по поточному счету.
Решение о возможности предоставления овердрафта банк принимает, изучив предварительно акты проверки налоговых органов, аудиторских заключений и документов бухгалтерской отчетности предприятия, на основании которых делается вывод о его финансовом состоянии. Во внимание принимается и деловая репутация компании.
Банки могут предложить своим клиентам на выбор два вида овердрафта – залоговый и беззалоговый. В качестве залога в данном случае могут выступать принадлежащие заемщику готовая продукция, автотранспорт, оборудование, недвижимость, депозит и пр. Преимущество залогового овердрафта – большая сумма лимита, которая может достигать 100% оборота.
Лимит беззалоговой ссуды определяется в процентном отношении к обороту по текущему счету или к остатку на текущем счете. В первом случае при расчете максимальной суммы овердрафта учитывается регулярность и объем поступлений на счет. Обычно лимит не превышает 30 % суммы среднемесячного оборота предприятия за последние 3-6 месяцев. Во втором случае расчет лимита производится на основании остатков на счете и может быть установлен в размере двукратного среднедневного остатка на счете в течение последних 30 календарных дней.
Выбрав овердрафт «от оборотов» заемщик должен гарантировать периодичность поступлений на текущий счет не реже одного раза в три банковских дня. Условия овердрафта «от остатков» более щадящие – денежные средства на счет должны поступать не реже одного раза в неделю. Но, в любом случае, нужно всегда помнить – независимо от вида овердрафта, его лимит пересматривается ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента и оборота средств клиента на текущем счете.
Плата за овердрафт состоит из процентов за пользование кредитными средствами и комиссий: за установление лимита, обслуживание кредитной задолженности, изменение условий кредитования по инициативе клиента и др. Средняя ставка по овердрафту сегодня составляет 28-35%.
Но на уплате процентов можно сэкономить. Для этого достаточно аккумулировать все платежи по предприятию в один или два платежных дня в неделю. Таким образом, в неплатежные дни происходит накопление поступающих сумм на счете и тем самым уменьшается задолженность. Если возможности производить платежи в определенные дни нет, то желательно, чтобы поступившие суммы «ночевали» на счете – проценты по овердрафту начисляются на фактическую задолженность на конец каждого операционного дня на непогашенный остаток. Таким образом, сумма задолженности на утро сократится или даже может быть полностью погашена, а для оплаты текущих платежей будет уже использоваться новый транш.
При пользовании установленным лимитом овердрафта обязательным условием является возвращение заемщиком на его текущий счет кредитных средств в срок, который, как правило, не превышает 30 календарных дней с момента их предоставления.
В последний день месяца на текущем счете должна находиться сумма, достаточная для погашения процентов по овердрафту за прошедший месяц и оплаты услуг банка за обслуживание счета. Погашение суммы задолженности происходит автоматически, при зачислении средств на счет предприятия. К предприятию, не обеспечившему своевременный возврат овердрафта, применяются штрафные санкции.
В общем, овердрафт может здорово выручить при недостатке оборотных средств и помочь «перекрутиться» в трудную минуту. Но увлекаться овердрафтом все же не стоит: в отличие от кредита, чей жесткий срок выплаты и четкий график погашения процентов позволяют планировать расходы и доходы, возврат полного объема долга в один день, да еще не самый удачный с точки зрения поступления средств, может стать достаточно неприятным моментом.
|
Новости
