Заемщики кредитных союзов, как и заемщики банков, испытывают сейчас трудности. Но для членов союзов проблемы создает не прыгающий валютный курс, а сами кредиторы, у которых отзывают лицензии или арестовывают счета в связи с возбужденными уголовными делами.
Продавец-консультант Анна оформила заем в кредитном союзе в августе 2008 года. В магазине бытовой техники, в котором девушка работает, она присмотрела себе новый телевизор. Ей предложили взять на покупку деньги в кредитном союзе, стенд которого находился тут же в магазине. На тот момент Анну не слишком заботило,
На двери в помещении, где должен был находиться центральный офис кредитного союза, висело объявление, что его ликвидируют. Тут же был указан счет, на который заемщикам предлагалось перечислять деньги. Немного покоробил Анну тот факт, что объявление датировалось ноябрем 2008 года (дело было в январе 2009). Но так как девушка была уверена, что рассчиталась с кредитом, то просто уехала домой и забыла об этой истории.
Но весьма скоро в ее квартире раздался телефонный звонок. Анне сообщили, что за ней числится задолженность в размере 1000 грн плюс штрафные санкции за просрочку платежа на сумму 450 грн. Она пыталась объяснить, что долг погасила полностью, и готова показать все банковские квитанции. Но на другом конце провода были непреклонны, доказывая, что с ноября от нее не поступило ни копейки.
Такими звонками Анну терроризировали в течение месяца, пока девушка не решилась лично встретиться с "кредитором". Ликвидатор КС долго изучал ее платежки. Потом задал вопрос: "А почему вы платили на этот расчетный счет? Он давно не наш". Заемщик была в шоке.
После длительных разбирательств и пересчетов ликвидатор признал, что Анна выполнила свои обязательства перед КС. Осталось доплатить всего… 200 грн. "Если честно, я так устала и хотела домой, что просто достала деньги и положила на стол", - вспоминает заемщица. Единственное, что она все же сообразила сделать - потребовала сделать на договоре отметку о том, что она полностью рассчиталась с союзом.
Такие истории - не редкость. Корреспонденты выяснили, в чем главные трудности заемщиков союзов и как они переживают кризис.
Кредитным союзам сейчас приходится весьма тяжко. Даже премьер-министр пообещала разобраться с союзами после выборов, поскольку они якобы "ограбили полстраны" - чего не скажешь в предвыборном запале.
Но вот и Госфинуслуг с начала года приостановила лицензии 52 кредитным союзам из 828 действующих. Возбуждено более 100 уголовных дел в связи со злоупотреблениями должностных лиц различных КС. Многие члены союзов, поддавшись панике либо потеряв работу, перестали платить по кредитам. Только по итогам первого квартала 2009 года на счетах кредитных союзов числилось 1,051 млн грн "проблемной" задолженности - более свежих данных регулятор еще не публиковал. Это около 25% всего кредитного портфеля всех КС.
Как правило, союзы, испытывающие сложности, начинают более активно работать со своими недобросовестными должниками: настойчиво звонить, писать письма, требовать погасить просроченную задолженность.
А что делается, если руководство кредитного союза терпит фиаско в борьбе с неаккуратными должниками? Тогда Госфинуслуг может ввести в КС временную администрацию. Сейчас временные администраторы уже работают в трех союзах: "Добробут Полтавщины" (Полтава), "Украинский финансовый союз" (Киев), "Аккорд" (Одесса).
В сентябре 2009 года Комиссия расширила полномочия временных администраторов КС, и сейчас они имеют практически такие же права, как и администраторы "проблемных" банков. С точки зрения работы с заемщиками, временные администраторы кредитных союзов получили право подавать в суд на должников от имени КС. Этим правом "наместники" Госфинуслуг будут активно пользоваться для изъятия залогов у "проблемных" заемщиков. До сих пор судебной активности союзов в отношении должников не замечалось.
Союзы с временными администраторами либо с исчезнувшим (или арестованным) руководством являются первыми претендентами на ликвидацию.
Но заемщику по этому поводу радоваться не стоит: ликвидация союза для него практически ничего не меняет. Формально должник все так же должен выполнять свои обязательства по заключенному с КС соглашению.
К тому же, несмотря на то, что союзы являются неприбыльными организациями, прощать долги своим заемщикам они просто не имеют права. С момента начала процедуры ликвидации назначается ликвидационная комиссия, которая разыскивает должников и пытается всеми возможными способами "вытрясти" из них деньги.
Часто ликвидаторы или нанятые ими коллекторы перегибают палку и пытаются взыскать с заемщика всю сумму долга досрочно или, что еще хуже, приписывают дополнительные суммы в виде штрафных санкций либо каких-то комиссий.
Но, по закону, требовать досрочного погашения кредита или менять любые другие условия предоставления кредита (повышать ставку или даже назначать другую дату ежемесячного внесения платежа) ликвидатор не имеет права. Все права и обязанности сторон по договору сохраняются. Изменение каких-либо условий по кредиту в одностороннем порядке не допускается, если иное не было изначально оговорено сторонами в самом договоре.
У "союзных" заемщиков бывают и более мелкие проблемы. В отличие от банков, кредитные союзы, в силу своих небольших размеров, не в состоянии открывать отделения на каждом углу. Они оформляют счет в банке (в лучшем случае в нескольких), куда заемщики и вносят свои платежи.
При этом коммуникация с должниками явно хромает. К примеру, информация о смене реквизитов или статуса кредитного союза часто так и не доходит до заемщиков и вкладчиков КС.
Что же в этом плохого для заемщика? Ведь если кредитный союз может легко "потеряться" от своих членов, то, может быть, и они смогут выпасть из поля зрения КС и не платить кредит? В принципе, в Интернете ходит множество историй о том, как в союзе "терялся" договор займа и кредит можно было просто не платить. На практике же такое если и возможно, то лишь в случае серьезных пертурбаций в союзе: смене основных пайщиков или ликвидации организации. Но даже при таком раскладе просто забыть о кредите вряд ли получится.
Допустим, ситуация противоположная - заемщик аккуратно выплатил кредит, а в кредитном союзе утверждают, что за ним числится долг. Такое тоже бывает. Чтобы подтвердить свою правоту, члену союза необходимо предоставить квитанции о внесенных платежах, там ведь четко указаны их суммы и даты. Тогда сотрудникам союза крыть будет нечем. Кстати, если заем полностью погашен, заемщику стоит попросить в КС выдать документ, подтверждающий отсутствие задолженности.
Если заемщик не платит КС по кредиту, то союз, как и любое другое финансовое учреждение, начинает начислять штрафные санкции. Как правило, временно увеличивается процентная ставка. Кстати, если просрочка происходит без предупреждения со стороны заемщика, штрафы начинают насчитываться сразу. А если КС предупредить (дескать, трудности временные, дайте неделю-две), то санкций можно избежать.
Кроме того, во многих союзах обязательными являются паевые взносы, которые возвращаются заемщику, если он хочет аннулировать членство. Так вот, если кредит закрыт не будет, вернуть эти средства, естественно, не удастся. Ну а если кто догадался в одном союзе и кредит взять, и депозит открыть, тот еще и вкладом своим рискует. В отличие от банков, которые даже своему неплательщику вклад обязаны выплатить, кредитный союз имеет полное право эти средства блокировать - до полного погашения обязательств.
Чтобы не иметь проблем с погашением кредита в кредитном союзе, необходимо сохранять все квитанции о внесенных платежах и следить за объявлениями о возможной ликвидации союза.