Недавно одна из крупнейших обувных сетей в Украине предложила необычную акцию -- обувь в рассрочку. Стоимость желаемой пары (цена которой обычно не превышает 800--1500 гривен) разбивается на пять платежей и выплачивается в течение пяти месяцев. Из дополнительных расходов -- только одноразовая комиссия 0,01% банку за предоставление кредита. Большой вопрос: стоит ли покупать в рассрочку именно обувь? Но появление подобных предложений -- явный признак того, что потребительские кредиты возрождаются. Но стали ли условия кредитования сколько-нибудь лояльными?

Как выяснило

материалы в тему: 27.03.22 НБУ за тиждень продав валюти на 627 мільйонів доларів 24.02.22 Нацбанк продал 2,1 млрд долларов для поддержки курса гривны 17.12.21 В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг 12.03.22 "ПриватБанк" запровадив кредитні канікули для власників кредитних карток до 1 червня 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине

издание, условия "потребов" мало изменились по сравнению с докризисными: средняя переплата за товарный кредит сейчас составляет все те же 30--75% за год. Максимальная сумма товарного кредита по разным программам колеблется от 10 до 25 тыс. грн. Номинальные кредитные ставки по "потребам" стартуют от 5--12% до 24--29% за год в гривне. Но по большинству предложений банки по-прежнему декларируют "нулевую" кредитную ставку -- номинальную.

Правда, почти все банки отказались от одноразовой комиссии за предоставление кредита. Из 28 предложений, собранных корреспондентами, она встречается лишь дважды. Зато активно используется ежемесячная комиссия. Ведь заработать на ней можно намного больше, чем на простой кредитной ставке. А все потому, что комиссия "за обслуживание кредита" обычно взимается не с остатка долга, а с первоначальной суммы кредита в течение всего срока кредитования.

К тому же, товарные кредиты довольно часто отягощены платой за страховку. В условиях кредитования, размещенных на банковских сайтах, страховой тариф указывается на уровне 1%. При этом, банки "забывают" сообщить, что платить его нужно не раз в год, а ежемесячно. И не с суммы кредита, а со всей стоимости товара -- итого, плюс 12% цены товара в год.
С учетом всех расходов и платежей, стоимость товарного кредита не уступает по дороговизне нецелевым кредитам наличными. При этом, банкиры утверждают, что, несмотря на общую тенденцию к удешевлению кредитных программ (ипотека и автокредиты), потребительские займы дешеветь не будут. "По нашим оценкам, в ближайшей перспективе процентные ставки по потребительским кредитам на покупку товаров снижаться не будут, поскольку такие кредиты являются наиболее рискованными для банков", - говорит директор департамента розничного бизнеса банка "Киевская Русь" Андрей Шило.

Большая редкость

Кстати, потребительские кредиты прямо в магазинах по-прежнему предлагают немногие банки. Издание нашло всего четыре банка, предоставляющих финансирование на покупку товаров в рассрочку: "УкрСиббанк", "Дельта Банк", "Киевская Русь" и "Платинум Банк".
Но таблица с условиями кредитования, все равно, с трудом поместилась на странице журнала. Дело в том, что "Укрсиб" и "Дельта" предлагают довольно широкий ассортимент кредитных программ на покупку товаров. Только у "УкрСиббанка" действует шестнадцать разных предложений. Правда, все они работают в форме партнерских программ с разными супермаркетами, магазинами техники и электроники.

Условия кредитования в других банках не зависят от того, где куплен товар. Главное, чтобы он отвечал требованиям кредитора (по некоторым программам банки не кредитуют мобильные телефоны, мебель, никогда - ювелирные изделия). Деньги на руки заемщику по таким программам никто не дает, средства напрямую перечисляются на счет магазина после предъявления счета-фактуры. Кстати, за перечисление денег банки также взимают плату, около 1% суммы, которая может и не включаться в одноразовую комиссию.

Быстро и коротко

Банки утверждают, что оформляют кредиты в магазинах в течение 20--30 минут. Если кредит оформляется в торговой точке, заемщику достаточно иметь при себе паспорт и справку о присвоении идентификационного кода. Если в отделении банка, необходимо предоставить также счет-фактуру на товар, справку о доходах за последние шесть месяцев и согласие супруга/супруги.

Требования к заемщикам незамысловатые: наличие трудоустройства (подтверждается справкой о доходах) и возраст от 21 до 65 лет. А вот отношение к собственному взносу после кризиса банкиры изменили. По большинству программ, заемщику все же придется сразу оплатить 10--25% стоимости товара. И, если честно, это в его же интересах. Чем больше человек заплатит из своего кармана сразу, тем меньше он в итоге переплатит банку.

Большинство товарных кредитов выдаются сроком до года. Максимально - до 3 лет. Не стоит стремиться оформить такой кредит на длительный срок. Учитывая практически неизбежную уплату ежемесячной комиссии, которая рассчитывается на весь первоначальный срок кредита, заемщик рискует переплатить банку за лишние месяцы. Несмотря на то, что банки не против досрочного погашения займов, сэкономить не удастся (как при начислении обычной кредитной ставки). Ведь банк все рано взыщет с клиента уже рассчитанную комиссию.