Вкладчики с тревогой всматриваются в новую серию эпопеи «возврат вкладов из проблемных банков». На этот раз общество пытается понять, сколько нервов и времени стоит простому украинцу выдача депозитов одного крупного банка через другой в прошлом проблемный банк. А тем временем один из видов депозитов – вклады с возможностью пополнения и частичного снятия – переживают свою золотую эру.
регистрации вкладчиков Укрпромбанка в госбанке «Родовид Банк» на прошлой неделе обнаружил огромную сложность подобного процесса. Выделенные для этой цели сайт и телефонные каналы надолго «впали в кому» от чрезмерного количества посетителей. А некоторые из счастливчиков, которые пробились сквозь эти преграды, столкнулись с досадными ошибками результата интерактивного общения с банком. Такие технические просчеты – явно не в пользу доверия к банковской системе – и уже напугали вкладчиков Надра Банка, которые тоже хотели бы вернуть свои деньги. Правда, по слухам, временная администрация учреждения отнюдь не собирается повторять путь Укрпромбанка и проводит переговоры об отсрочках выплат западным кредиторам вместо согласия на подобную передачу активов.
А для тех, кто только собирается оформлять вклад в банке, которому доверяет, настоящим «хитом сезона» лето-осень 2009 стали депозиты с правом пополнения и частичного снятия, так называемые «универсальные депозиты». Полгода назад, весной, распространены были только универсальные депозиты сроком на год. И всего лишь от трех до семи банков предлагало такие «неудобные» для финучреждений вклады на краткие сроки (до 9 месяцев) и долгие сроки (от 1,5 лет). Однако за прошедшие месяцы игроков на рынке краткосрочных и долгосрочных универсальных депозитов стало больше в несколько раз. Теперь их почти два десятка (см. таблицу ниже), и это число продолжает увеличиваться практически еженедельно.
Одновременно и средние ставки по краткосрочным универсальным вкладам после незначительного летнего падения осенью 2009 начали рост. Так ставки универсальных депозитов на сроки до полугода уже превысили свой весенний максимум и вплотную приблизились к сверхвысоким ставкам по обычным срочным депозитам (см. таблицу ниже). Например, средняя ставка по универсальным депозитам сроком на три месяца с начала осени выросла почти на 2 процентных пункта и составила 15,68% годовых.
Доходность универсальных депозитных программ с высокими минимальными суммами в нацвалюте (от 100 тысяч гривен) и специальных депозитов (в частности, детских) у некоторых крупных банков существенно превысила психологический рубеж 20% годовых.
Отметим, что два года назад у тех трех-четырех банков, которые предлагали универсальные депозиты в гривне, ставки не достигали и 10% годовых. Как видите, посткризисное время, эпоха «осторожного вкладчика», стала поистине эпохой расцвета для вкладов с правом пополнения и частичного снятия, так называемых универсальных вкладов.
Помимо обычных универсальных депозитов (с фиксированным сроком и минимальными ограничениями на частоту и объемы пополнения и частичного снятия средств) становятся все более массовыми и доходными программы депозитов без фиксированного срока. Это удобно и вкладчику, и банку – средства в этом случае зачастую «задерживаются» на весьма долгое время. Наконец, бурно растет популярность и так называемых депозитных карт – у которых полностью отсутствуют ограничения по срокам, пополнению и снятию средств. Такие счета имеют из всех видов универсальных депозитов наименьшую доходность, однако и по ним у некоторых банков ставки уже достигли уровня 16-17% годовых – и это при полной свободе доступа к средствам!
Что же произойдет в ближайшее время со ставками столь бурно развивающихся универсальных вкладов? По мнению экспертов, это зависит от подвида вклада. В частности, ставки вкладов с абсолютно свободным доступом, похоже, достигли максимума – они уже сейчас обладают таким мощным потенциалом для массовой популярности, при котором рост доходности был бы для банков малооправдан.
Ниже приведены самые доходные универсальные вклады в гривне с минимальными ограничениями доступа к средствам, предлагаемые банками из числа 50 лидеров по активам. Не рассматривались: вклады с неограниченным доступом (текущие счета с высокими процентами на остаток), автоматически продлеваемые депозиты на короткие сроки (неделя, десять дней, месяц), вклады на имя ребенка и депозиты с минимальной суммой выше 100 000 гривен.
Прокредит Банк – предлагает в гривне 18% годовых (пенсионерам 19% годовых) по вкладу, который называется «Накопительный», но является универсальным. Срок любой. Проценты капитализируются ежеквартально. Минимальная сумма 500 гривен. Пополнение принимается без ограничений. Частичное снятие разрешается с письменным уведомлением за три месяца.
Донгорбанк – предлагает в гривне 17% годовых по вкладу «Крещатик» сроком на один год. Проценты выплачиваются ежемесячно. Минимальная сумма 100 гривен. Пополнение без ограничений. В случае частичного снятия начисленные проценты по вкладу не пересчитываются, если на счету остается минимальная сумма вклада. Досрочно снять всю сумму вклада без пересчета процентов и даже без расторжения договора разрешается после шести месяцев нахождения средств на счету.
Морской Транспортный Банк – предлагает в гривне 15,4% годовых по вкладу «Комфортный». Срок любой. Проценты выплачиваются при закрытии счета и начисляются за весь срок пользования вкладом. Минимальная сумма вклада и пополнения 500 гривен. Пополнение принимается в любое время. Частичное снятие без ограничений.
Существенное снижение доверия к банковской системе страны спровоцировало резкое ухудшение условий привлечения банками ресурсов физических лиц, что привело к значительному оттоку клиентских ресурсов. Банки с целью удержания ресурсной базы откорректировали клиентскую политику тем, что увеличили ставки по вкладам и предложили депозиты с возможностью пополнения и снятия денежных средств без ограничений. На сегодняшний день ставки по таким вкладам достаточно высокие, а возможности неограниченные – и накапливать можно, и пользоваться накопленным без потери начисленных процентов. Популярность такого рода вкладов напрямую зависит от стабильности банковской системы Украины в целом, поэтому, будет ли, она расти далее, зависит от многих глобальных факторов (политических, экономических).
|
Новости
